สินเชื่อค้ำบิตคอยน์(BTC) 260 ล้านดอลลาร์ เปิดใช้จริงแล้ว โดยคอยน์เบส(COIN)-เบตเตอร์(BETR)

คอยน์เบส (Coinbase, $COIN) และเบตเตอร์ โฮม แอนด์ ไฟแนนซ์ โฮลดิ้ง (Better Home & Finance Holding Company, $BETR) เปิดให้บริการจริงแล้วสำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่ใช้บิตคอยน์(BTC) เป็นหลักประกันเพื่อระดมเงินดาวน์ซื้อบ้าน โดยยอดสินเชื่อที่คาดการณ์จากรายชื่อผู้รอคิวมีมูลค่าทะลุ 260 ล้านดอลลาร์แล้ว

เบตเตอร์ระบุในประกาศที่เผยแพร่เมื่อวันที่ 27 (เวลาไทย) ว่าได้เปิดสินเชื่อที่ใช้โทเคนดิจิทัลค้ำประกันให้กับสมาชิกคอยน์เบส วัน (Coinbase One) แล้ว ลูกค้าที่ได้รับอนุมัติจะได้รับเครดิตค่าใช้จ่ายปิดการซื้อขาย (closing cost) เท่ากับ 1% ของวงเงินกู้ สูงสุดไม่เกิน 10,000 ดอลลาร์

ผลิตภัณฑ์นี้ไม่ได้นำบิตคอยน์ไปใช้เป็นเงินทุนในสินเชื่อที่เข้าเกณฑ์มาตรฐานโดยตรง แต่เป็นโครงสร้างที่แยกสินเชื่อบ้านตามเกณฑ์ของแฟนนี เม (Fannie Mae) ออกจากสินเชื่อที่ค้ำด้วยบิตคอยน์อย่างชัดเจน

สินเชื่อตัวแรกยังคงเป็นสินเชื่อบ้านมาตรฐานตามปกติ ส่วนสินเชื่อตัวที่สองทำหน้าที่ให้ผู้กู้นำบิตคอยน์ที่ถืออยู่มาวางเป็นหลักประกัน เพื่อระดมเงินสดสำหรับเงินดาวน์

แฟนนี เม เป็นหน่วยงานที่กำหนดเกณฑ์สินเชื่อบ้านมาตรฐานในตลาดสหรัฐฯ โดยแนวทางของแฟนนี เม ระบุว่า หากจะนำสินทรัพย์ดิจิทัลมาใช้เป็นเงินดาวน์หรือเงินปิดยอด จะต้องแปลงเป็นเงินดอลลาร์สหรัฐฯ ก่อน

หน้าช่วยเหลือของคอยน์เบสและคำอธิบายผลิตภัณฑ์ของเบตเตอร์ระบุตรงกันว่า โครงสร้างนี้แยกสินเชื่อค้ำประกันออกมาต่างหาก เพื่อให้สินเชื่อตัวแรกยังคงเข้าเกณฑ์มาตรฐานตามปกติ โดยบิตคอยน์ที่วางค้ำประกันจะถูกเก็บไว้ในบัญชีคอยน์เบส ไพรม์ (Coinbase Prime)

ผู้กู้ต้องวางบิตคอยน์เป็นหลักประกันไม่ต่ำกว่า 250% ของวงเงินกู้ส่วนเงินดาวน์ ก่อนหน้านี้ TokenPost รายงานเงื่อนไขการรับสมัครสินเชื่อบ้านค้ำด้วยบิตคอยน์ ซึ่งระบุอัตราส่วนหลักประกันและโครงสร้างการรับฝากดังกล่าวไว้แล้ว

คอยน์เบสระบุในหน้าช่วยเหลือว่า ความผันผวนของราคาบิตคอยน์เพียงอย่างเดียวจะไม่ทำให้เกิดการเรียกหลักประกันเพิ่ม (margin call) แต่หากผู้กู้ค้างชำระเกิน 60 วัน เบตเตอร์มีสิทธิ์นำบิตคอยน์ที่ค้ำประกันไปขาย

ปัจจุบันหลักประกันของผลิตภัณฑ์นี้กำหนดไว้เฉพาะบิตคอยน์เท่านั้น แม้ในประกาศช่วงแรกจะเคยกล่าวถึงสินทรัพย์ชนิดอื่นด้วย แต่หน้าผลิตภัณฑ์ ณ วันเปิดตัวจริงระบุว่าหลักประกันคือบิตคอยน์

การเปิดให้บริการทั่วไปครั้งนี้เป็นขั้นต่อเนื่องจากการเปิดรายชื่อรอคิวเมื่อเดือนมิถุนายนที่ผ่านมา โดยเบตเตอร์ระบุว่า 76% ของผู้ตอบแบบสอบถามในรายชื่อรอคิวเป็นสมาชิกคอยน์เบส วัน อยู่แล้ว และ 60% ระบุว่ามีแผนซื้อบ้านภายใน 6 เดือน

การขยายให้บริการแก่สมาชิกคอยน์เบส วัน เริ่มตั้งแต่วันที่ 12 สิงหาคม เมื่อยอดสินเชื่อที่คาดการณ์จากรายชื่อรอคิวทะลุ 260 ล้านดอลลาร์ ทั้งสองบริษัทจึงเข้าสู่ขั้นตอนเปลี่ยนความต้องการดังกล่าวให้เป็นผลิตภัณฑ์อย่างเป็นทางการ

ซิกกี ยอนส์สัน (Ziggy Jonsson) ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายเทคโนโลยีของเบตเตอร์ มอร์เกจ กล่าวว่า “ความร่วมมือครั้งนี้มีเป้าหมายเพื่อขยายโอกาสในการเป็นเจ้าของบ้านไปถึงจุดที่ผู้กู้อยู่” ซึ่งสะท้อนความพยายามดึงผู้ถือคริปโทเคอร์เรนซีเข้าสู่กระบวนการสินเชื่อบ้านแบบเดิม

เบน เชน (Ben Shen) หัวหน้าฝ่ายผลิตภัณฑ์บริการทางการเงินและความภักดีลูกค้าของคอยน์เบส กล่าวว่า “การให้ผู้กู้นำสินทรัพย์ดิจิทัลมาใช้เป็นหลักประกันในกระบวนการพิจารณาสินเชื่อ จะช่วยให้คริปโทเคอร์เรนซีมีประโยชน์ใช้งานจริงมากขึ้น” โดยคอยน์เบสสนับสนุนการโอนและการเก็บรักษาหลักประกันผ่านบัญชีตลาดซื้อขายและโครงสร้างพื้นฐานรับฝากอย่างคอยน์เบส ไพรม์

ผลิตภัณฑ์นี้ได้รับความสนใจ เพราะเป็นกรณีการใช้งานที่นำบิตคอยน์มาใช้ระดมทุนซื้อบ้านโดยไม่ต้องขายออกไป อย่างไรก็ตาม ผู้กู้ยังต้องแบกรับเงื่อนไขอัตราส่วนหลักประกัน 250% และความเสี่ยงที่หลักประกันจะถูกนำไปขายหากค้างชำระเกิน 60 วัน

ประเด็นสำคัญสำหรับผู้อ่านคือ ขอบเขตการให้บริการยังจำกัดเฉพาะผู้พำนักในสหรัฐฯ ผู้ใช้ที่มีสถานะบัญชีคอยน์เบสปกติ และผู้กู้ที่ผ่านการพิจารณาของเบตเตอร์เท่านั้น ส่วนผลกระทบต่อตลาดสินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อค้ำด้วยคริปโทเคอร์เรนซีในประเทศอื่นยังต้องติดตามข้อมูลเพิ่มเติมต่อไป