7 วันทำการ: IADI เสนอเกณฑ์จ่ายเงินประกันเงินฝาก

สมาคมผู้ประกันเงินฝากระหว่างประเทศ (International Association of Deposit Insurers: IADI) เสนอให้สถาบันการเงินที่อยู่ภายใต้การคุ้มครองมีความสามารถและขั้นตอนจ่ายเงินประกันให้ผู้ฝากเงินส่วนใหญ่ภายใน 7 วันทำการ หากสถาบันถูกชำระบัญชี โดยการปรับปรุงครั้งนี้สะท้อนความปั่นป่วนในภาคธนาคารสหรัฐฯ และสวิตเซอร์แลนด์ในปี 2023 รวมถึงการเปลี่ยนแปลงของระบบการเงินดิจิทัล

IADI ปรับปรุงหลักการสำคัญด้านประสิทธิผลของระบบประกันเงินฝาก หลังคณะกรรมการบริหารอนุมัติเมื่อวันที่ 9 กันยายน 2025 และเผยแพร่หลักการฉบับปรับปรุงในเดือนพฤศจิกายน 2025 หลักการดังกล่าวใช้เป็นมาตรฐานระหว่างประเทศสำหรับการออกแบบ ดำเนินงาน และประเมินระบบประกันเงินฝาก

หลักการนี้จัดทำขึ้นครั้งแรกในปี 2009 โดย IADI และคณะกรรมการกำกับดูแลธนาคารแห่งบาเซิล (Basel Committee on Banking Supervision: BCBS) และได้รับการปรับปรุงอีกครั้งหลังปี 2014 เพื่อสะท้อนโครงสร้างอุตสาหกรรมการเงินที่เปลี่ยนแปลง บทบาทที่เพิ่มขึ้นของหน่วยงานประกันเงินฝากในการจัดการธนาคารที่ล้มเหลว ตลอดจนนวัตกรรมดิจิทัลและความเสี่ยงทางไซเบอร์

หลักการฉบับปรับปรุงระบุให้หน่วยงานประกันเงินฝากทำงานเป็นส่วนหนึ่งของเครือข่ายความปลอดภัยทางการเงิน ซึ่งเชื่อมโยงกับหน่วยงานกำกับดูแล หน่วยงานแก้ไขปัญหาสถาบันการเงิน ผู้ให้กู้แหล่งสุดท้าย และรัฐบาล โดยต้องจัดเตรียมความร่วมมือและการแลกเปลี่ยนข้อมูลล่วงหน้า เพื่อให้สามารถเข้าดำเนินการและเข้าถึงเงินทุนที่จำเป็นได้อย่างรวดเร็วในช่วงวิกฤต

หลักการทั้งหมดมี 18 ข้อ ครอบคลุม △เป้าหมายนโยบายสาธารณะ △อำนาจและหน้าที่ของหน่วยงานประกันเงินฝาก △ธรรมาภิบาล △การบริหารความต่อเนื่องทางธุรกิจ △การคุ้มครองทางกฎหมาย △สิทธิในการเรียกคืนเงิน △การเข้าร่วมระบบภาคบังคับของสถาบันที่อยู่ภายใต้การคุ้มครอง △ขอบเขตการคุ้มครอง △การจัดตั้งกองทุน △การสื่อสารกับประชาชน △การเตรียมพร้อมและการจัดการวิกฤต △การสอบสวนและเอาผิดผู้รับผิดชอบต่อสถาบันการเงินที่ล้มเหลว △การตรวจพบแต่เนิ่น ๆ และการแทรกแซงอย่างทันท่วงที △การแก้ไขปัญหาสถาบันการเงินที่ล้มเหลว △การจ่ายเงินประกัน △การใช้กองทุนในกระบวนการแก้ไขปัญหา △ความร่วมมือระหว่างเครือข่ายความปลอดภัยทางการเงิน และ △ความร่วมมือข้ามพรมแดน

หลักการข้อ 15 ระบุว่า หน่วยงานประกันเงินฝากควรมีความสามารถและขั้นตอนจ่ายเงินประกันให้ผู้ฝากเงินส่วนใหญ่ที่ได้รับความคุ้มครองภายใน 7 วันทำการ เมื่อสถาบันการเงินที่อยู่ภายใต้การคุ้มครองถูกชำระบัญชี อย่างไรก็ตาม กำหนดเวลาดังกล่าวไม่ใช่เส้นตายตายตัวที่ใช้กับผู้ฝากเงินทุกคน โดยต้องมีเหตุทางกฎหมายที่ชัดเจนสำหรับการเริ่มจ่ายเงินประกัน และต้องเตรียมข้อมูลผู้ฝากเงินกับระบบไอทีไว้ล่วงหน้า

บัญชีบางประเภท เช่น บัญชีทรัสต์และบัญชีบริหารจัดการ อาจใช้เวลานานกว่านั้นเนื่องจากต้องตรวจสอบตัวตนของผู้ฝากเงิน กองทุนการเงินระหว่างประเทศ (International Monetary Fund: IMF) วิเคราะห์ว่า ในช่วงความปั่นป่วนของภาคธนาคารปี 2023 บริการทางการเงินตลอด 24 ชั่วโมง ธนาคารบนโทรศัพท์มือถือ และโซเชียลมีเดีย อาจส่งผลต่อความเร็วของการไหลออกของเงินฝาก

IADI ระบุว่า หากระบบประกันเงินฝากได้รับการออกแบบไม่เหมาะสม อาจทำให้ธนาคารหรือผู้ฝากเงินยอมรับความเสี่ยงมากเกินไป เพื่อป้องกันปัญหาดังกล่าว จำเป็นต้องให้การกำกับดูแลด้านความมั่นคง ธรรมาภิบาลองค์กร และระบบจัดการสถาบันการเงินที่ล้มเหลวทำงานร่วมกัน พร้อมจัดตั้งกองทุนล่วงหน้าและระบบเงินทุนฉุกเฉินสำหรับใช้ในช่วงวิกฤต

การปรับปรุงครั้งนี้ไม่ได้กำหนดรูปแบบสถาบันแบบเดียวกันสำหรับทุกประเทศ แต่ใช้แนวทางที่เน้นผลลัพธ์ เพื่อให้ประเทศที่มีสภาพแวดล้อมทางกฎหมาย เศรษฐกิจ และเทคโนโลยีแตกต่างกัน สามารถบรรลุผลด้านการคุ้มครองผู้ฝากเงินและเสถียรภาพทางการเงินตามระบบของตนเอง โดยแบ่งแยกข้อกำหนดพื้นฐานที่จำเป็นออกจากแนวปฏิบัติที่ดีเพิ่มเติมซึ่งเป็นทางเลือก

ในเกาหลีใต้ วงเงินคุ้มครองเงินฝากเพิ่มจาก 50 ล้านวอนเป็น 100 ล้านวอนต่อบริษัทการเงิน ตั้งแต่วันที่ 1 กันยายน 2025 คณะกรรมการบริการทางการเงินเกาหลีใต้ประกาศการปรับวงเงินสำหรับธนาคาร ธนาคารออมทรัพย์ บริษัทประกัน และธุรกิจการลงทุนทางการเงิน อย่างไรก็ตาม ยังไม่มีการยืนยันว่าการเปลี่ยนแปลงวงเงินในเกาหลีใต้เชื่อมโยงโดยตรงกับหลักการฉบับปรับปรุงของ IADI

หลักการฉบับปรับปรุงของ IADI ไม่ได้กล่าวถึงคำว่า 'crypto' ซึ่งหมายถึงสินทรัพย์ดิจิทัล หรือ 'stablecoin' โดยตรง แม้จะครอบคลุมประเด็นดิจิทัล ฟินเทค และความเสี่ยงทางไซเบอร์ แต่ไม่ได้กำหนดว่าสินทรัพย์ดิจิทัลหรือ stablecoin จะอยู่ภายใต้การคุ้มครองของระบบประกันเงินฝากหรือไม่