42 ล้านล้านวอน หนี้คาร์ดโลนเกาหลีใต้ ทางการขยายเพดานสินเชื่อดอกเบี้ยกลาง

สำนักงานกำกับดูแลการเงินเกาหลีใต้ (Financial Supervisory Service, FSS) ปรับวิธีบริหารวงเงินสินเชื่อรวมของบริษัทบัตรเครดิต โดยหันไปจัดสรรวงเงินกู้ครัวเรือนส่วนเพิ่มให้กับสินเชื่อดอกเบี้ยระดับกลางมากกว่าคาร์ดโลน (Card Loan) ขณะที่ยอดคงค้างคาร์ดโลนยังอยู่ในระดับกว่า 42 ล้านล้านวอน FSS ยังคงนโยบายควบคุมคาร์ดโลนไว้เช่นเดิม แต่ต้องการเปิดช่องให้สถาบันการเงินปล่อยสินเชื่อแก่กลุ่มลูกหนี้เครดิตปานกลางถึงต่ำได้มากขึ้น

ยอนฮับอินโฟแม็กซ์ (Yonhap Infomax) สื่อเกาหลีใต้ รายงานว่า FSS มีแผนเรียกบริษัทบัตรเครดิตแต่ละแห่งเข้าประชุมภายในสัปดาห์นี้ เพื่อชี้แจงแนวทางจัดสรรวงเงินเพิ่มเติม หลังปรับเป้าหมายการเติบโตของสินเชื่อครัวเรือนขึ้น ทั้งนี้ยังไม่มีการกำหนดตัวเลขวงเงินเพิ่มเติมที่ชัดเจนสำหรับแต่ละกลุ่มธุรกิจ

การปรับครั้งนี้มุ่งเน้นไปที่การควบคุมคาร์ดโลนควบคู่กับการจูงใจให้ปล่อยสินเชื่อดอกเบี้ยระดับกลางมากขึ้น เนื่องจากบริษัทบัตรเครดิตมีสัดส่วนการปล่อยสินเชื่อประเภทเงินดาวน์ก่อสร้าง เงินย้ายที่อยู่อาศัย หรือสินเชื่อผ่อนชำระส่วนที่เหลือน้อยกว่าธนาคารพาณิชย์และสถาบันการเงินสหกรณ์ วงเงินรวมที่จะเพิ่มขึ้นจึงมีแนวโน้มไม่มากนัก

สมาคมธุรกิจสินเชื่อเกาหลีใต้ (Credit Finance Association) ระบุว่า ยอดคงค้างคาร์ดโลนของบริษัทบัตรเครดิต 9 แห่ง ณ สิ้นเดือนกรกฎาคม อยู่ที่ 42.7957 ล้านล้านวอน เพิ่มขึ้น 307,900 ล้านวอน จาก 42.4878 ล้านล้านวอนในเดือนกรกฎาคมปีก่อนหน้า

ก่อนหน้านี้ ยอดคงค้างคาร์ดโลนเคยทะลุ 43 ล้านล้านวอนในเดือนพฤษภาคมที่ผ่านมา หลังยอดปล่อยคาร์ดโลนใหม่เพิ่มขึ้นตั้งแต่ต้นปี ประกอบกับมีความต้องการเงินทุนเพื่อการลงทุนไหลเข้ามาบางส่วน จนเกิดความกังวลว่าคาร์ดโลนอาจถูกใช้เป็นช่องทางเลี่ยงมาตรการควบคุมสินเชื่อ

คาร์ดโลน คือสินเชื่อเงินสดระยะยาวที่บริษัทบัตรเครดิตปล่อยให้แก่สมาชิกบัตร กู้ยืมได้รวดเร็วโดยไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน แต่ในมุมมองการบริหารหนี้ครัวเรือนของหน่วยงานกำกับดูแล ถูกจัดอยู่ในกลุ่มสินเชื่อลักษณะเดียวกับสินเชื่อบุคคล จึงอยู่ภายใต้การควบคุมวงเงินรวม

นอกจากนี้ FSS ยังขยายสัดส่วนการยกเว้นยอดสินเชื่อดอกเบี้ยระดับกลางที่เพิ่มขึ้น ออกจากการคำนวณผลการปล่อยสินเชื่อครัวเรือนรายปีของบริษัทบัตรเครดิตด้วย โดยสัดส่วนยกเว้นของสถาบันการเงินเฉพาะทางด้านสินเชื่อ เพิ่มจาก 20% ในปีที่แล้ว เป็น 40% ในปีนี้ และตั้งแต่เดือนสิงหาคมเป็นต้นไป ยอดเพิ่มสุทธิทั้งหมดจะถูกยกเว้นจากการควบคุมวงเงินสินเชื่อครัวเรือนรวม

ยอนฮับอินโฟแม็กซ์รายงานว่า เมื่อวันที่ 21 ที่ผ่านมา FSS จัดประชุมร่วมกับผู้บริหารสถาบันการเงินนอกกลุ่มธนาคาร (สถาบันการเงินระดับที่สอง) และประกาศว่าตั้งแต่ยอดสินเชื่อดอกเบี้ยระดับกลางที่เพิ่มขึ้นในเดือนสิงหาคมเป็นต้นไป จะถูกแยกออกจากการควบคุมวงเงินรวมของสถาบันการเงินทั้งหมด และบริหารจัดการแยกต่างหาก ก่อนหน้านี้ TokenPost เคยรายงานว่ามาตรการยกเว้นยอดสินเชื่อดอกเบี้ยระดับกลางสุทธิทั้งหมดของสถาบันการเงินนอกกลุ่มธนาคารออกจากการควบคุมวงเงินสินเชื่อครัวเรือนถือเป็นแรงจูงใจเพื่อขยายการปล่อยสินเชื่อแก่กลุ่มลูกหนี้เครดิตปานกลางถึงต่ำ

สินเชื่อดอกเบี้ยระดับกลาง คือสินเชื่อบุคคลที่อยู่กึ่งกลางระหว่างสินเชื่อดอกเบี้ยต่ำสำหรับลูกหนี้เครดิตสูง กับสินเชื่อดอกเบี้ยสูงของธุรกิจปล่อยกู้นอกระบบธนาคาร โดยพิจารณาจากเครดิตของผู้กู้ เพดานอัตราดอกเบี้ย และเกณฑ์บริหารความเสี่ยงของแต่ละสถาบันการเงินประกอบกัน

การควบคุมวงเงินสินเชื่อครัวเรือนรวม เป็นวิธีบริหารอัตราการเติบโตของสินเชื่อในแต่ละสถาบันการเงินให้อยู่ในกรอบที่กำหนด หากวงเงินคงเหลือน้อยลง สถาบันการเงินอาจลดการปล่อยสินเชื่อใหม่ หรือเข้มงวดเกณฑ์การพิจารณาอนุมัติมากขึ้น

เมื่อยอดเพิ่มสุทธิของสินเชื่อดอกเบี้ยระดับกลางถูกตัดออกจากวงเงินรวม สถาบันการเงินจะมีช่องว่างมากขึ้นในการปล่อยสินเชื่อแก่กลุ่มลูกหนี้เครดิตปานกลางถึงต่ำ อย่างไรก็ตาม การยกเว้นจากวงเงินรวมไม่ได้หมายความว่าการอนุมัติสินเชื่อจะขยายตัวขึ้นทันที เพราะปริมาณสินเชื่อที่ปล่อยจริงยังขึ้นอยู่กับความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้ และเกณฑ์บริหารความเสี่ยงของแต่ละบริษัทบัตรเครดิต

เจ้าหน้าที่หน่วยงานกำกับดูแลการเงินเกาหลีใต้รายหนึ่งกล่าวว่า “สำหรับภาคธุรกิจไฟแนนซ์ เราเน้นแนวทางที่จะจูงใจให้ขยายสินเชื่อดอกเบี้ยระดับกลาง มากกว่าการปรับเป้าหมายวงเงินรวมทั้งภาคธุรกิจ” และว่า “เนื่องจากช่องว่างที่มีไม่มากนัก จึงอยู่ระหว่างพิจารณาควบคุมคาร์ดโลนต่อไป พร้อมกับขยายสินเชื่อดอกเบี้ยระดับกลางไปพร้อมกัน” คำพูดนี้สะท้อนว่า FSS ต้องการให้วงเงินเพิ่มเติมถูกนำไปใช้เพื่อขยายสินเชื่อที่สอดคล้องกับเป้าหมายเชิงนโยบาย มากกว่านำไปขยายธุรกิจคาร์ดโลน

ก่อนหน้านี้ในเดือนเมษายนที่ผ่านมา บริษัทบัตรเครดิตเคยได้รับแจ้งเป้าหมายวงเงินสินเชื่อครัวเรือนรวมซึ่งครอบคลุมคาร์ดโลนด้วยเช่นกัน โดยมีรายงานว่าเป้าหมายในครั้งนั้นต่ำกว่าเป้าหมายอัตราการเติบโตของสินเชื่อครัวเรือนทั้งประเทศที่ 1.5% ซึ่งทางการกำหนดไว้สำหรับปีนี้

หลังการจัดสรรวงเงินเพิ่มเติมครั้งนี้ บริษัทบัตรเครดิตแต่ละแห่งจะต้องปรับแผนบริหารสินเชื่อครัวเรือนของตนใหม่อีกครั้ง ทั้งนี้ ช่องว่างในการปล่อยสินเชื่อของแต่ละบริษัทจะแตกต่างกันไปตามผลการบริหารวงเงินรวมที่ผ่านมา แผนการปล่อยสินเชื่อดอกเบี้ยระดับกลาง และพอร์ตสินเชื่อเดิมที่แต่ละบริษัทถืออยู่