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‘코인베이스(COIN)’와 결제 핀테크 기업 ‘카드리스’가 손잡고 ‘스테이블코인 담보 신용카드’를 선보였다. 전통적인 신용평가를 통과하기 어려운 이용자도 디지털 자산인 ‘USD코인(USDC)’을 담보로 신용카드를 발급받을 수 있어, 암호화폐 결제 시장의 새로운 모델로 주목받고 있다.
이번 상품은 카드리스가 개발하고 코인베이스와 함께 출시한 카드로, 기존처럼 신용등급을 기반으로 한 ‘무담보 승인’ 방식이 아니다. 대신 이용자가 보유한 ‘스테이블코인(USDC)’을 담보로 설정하는 구조다. 카드리스 공동 창업자 마이클 스펠포겔은 “기존 신용카드 발급이 어려운 이용자라도 거래소에 일정 규모의 자산을 보유하고 있다면 접근할 수 있다”고 설명했다.
이 카드의 핵심은 ‘신용’ 대신 ‘스테이블코인 담보’를 활용하는 점이다. 신청 시 이용자가 가진 USDC 일부를 담보로 동결하고, 그 비율에 따라 사용 한도가 정해진다. 전통 금융권에서 신용 이력이 부족하거나 점수가 낮아 카드 발급이 어려웠던 이들에게 하나의 대안이 될 수 있다는 평가다. 특히 암호화폐 투자에 막 입문해 자산을 쌓아가는 단계의 사용자들이 주요 고객층으로 예상된다.
스펠포겔은 “다양한 신용 스펙트럼을 가진 이용자들이 신청하고 있다”며 “암호화폐를 신뢰하면서도 이제 막 자산을 축적하는 사람들에게 적합한 방식”이라고 강조했다. 다시 말해, 이 카드는 ‘신용점수’ 대신 ‘온체인 자산’을 기반으로 결제 능력을 판단하는 실험적 모델이다.
이용자는 연간 49.99달러(약 7만6,100원)의 이용료를 지불해야 한다. 다만 담보로 잠겨 있는 USDC에도 일정 수준의 수익률이 제공된다는 점이 특징이다. 예치된 스테이블코인에 ‘이자 수익’이 붙으면서 동시에 ‘결제 기능’을 제공하는 구조라, 단순히 자산을 묶어두는 것보다 효율적인 자산 활용이 가능하다는 설명이다.
‘의견’ 전통 금융 기준에서는 신용카드를 쓰기 위해 과거 소비 이력과 상환 능력을 증명해야 하지만, 이 모델은 “가지고 있는 디지털 자산” 자체가 신용 역할을 한다는 점에서 암호화폐 중심 금융 서비스의 방향성을 잘 보여준다.
이번 상품은 지난해 9월 코인베이스와 카드리스, 아메리칸 익스프레스(AXP)가 함께 선보인 ‘코인베이스 카드’의 연장선으로 볼 수 있다. 당시 카드는 결제 시 최대 4%를 ‘비트코인(BTC)’으로 캐시백해 주는 리워드 구조로 화제를 모았다. 다만 실제 발급 장수나 이용 규모는 공개되지 않았다.
카드리스 측은 기존 신용카드 인프라가 “느리고 경직된 구조”라고 비판해 왔다. 은행 중심의 승인 절차와 보수적인 심사 모델 때문에, 전 세계 수십억 명의 잠재 수요자가 여전히 금융 서비스에서 배제돼 있다는 지적이다. 이번 ‘스테이블코인 담보 신용카드’는 이런 한계를 완화하려는 시도로 해석된다.
스테이블코인 기반 신용카드는 암호화폐가 단순한 ‘투자 자산’을 넘어 ‘실질 금융 인프라’로 확장되는 흐름을 보여주는 사례다. 온체인 자산 데이터를 활용하면 국가·직업·기존 신용이력과 무관하게 새로운 방식의 신용평가가 가능해진다. 다만 이 같은 모델이 얼마나 빠르게 확산될지는 아직 불확실하다. 규제 환경, 스테이블코인 신뢰도, 가격 안정성, 발급사의 리스크 관리 등 해결해야 할 과제가 여전히 많기 때문이다.
‘의견’ 그럼에도 불구하고, 이번 코인베이스와 카드리스의 협업은 기존 금융 시스템의 변두리에 있던 이용자들을 암호화폐 생태계로 끌어들이는 촉매 역할을 할 수 있다는 점에서 의미 있는 시도다. 스테이블코인을 담보로 한 신용 모델이 시장에서 안착한다면, 디파이(DeFi)와 전통 금융, 그리고 실생활 결제 사이의 경계가 한층 더 흐려질 가능성이 있다.
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