ข่าว 
ข้อมูลเหรียญ 
แนะนำสื่อ 
ข้อพิพาทเรื่องค่าธรรมเนียมเข้าถึงข้อมูลธนาคารในระบบโอเพนแบงกิ้งของสหรัฐฯ กำลังร้อนแรงขึ้นระหว่างกลุ่มธนาคารกับฝั่งฟินเทคและธุรกิจสินทรัพย์ดิจิทัล ประเด็นหลักอยู่ที่ว่าธนาคารจะเรียกเก็บค่าใช้จ่ายได้หรือไม่ เมื่อบุคคลที่สามที่ผู้บริโภคอนุญาตเข้าถึงข้อมูลบัญชีและธุรกรรมบัตรของตน
สำนักงานคุ้มครองทางการเงินผู้บริโภคสหรัฐฯ (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB) ส่งร่างทบทวนกฎ 'สิทธิ์ข้อมูลการเงินส่วนบุคคล' ไปยังสำนักงานกิจการข้อมูลและกฎระเบียบ (Office of Information and Regulatory Affairs, OIRA) ภายใต้สำนักงบประมาณทำเนียบขาว เมื่อวันที่ 4 (เวลาท้องถิ่น) โดยในตารางงานของ OIRA ระบุชื่อวาระนี้ว่า 'Personal Financial Data Rights Reconsideration' และแสดงสถานะอยู่ในขั้นตอนประกาศร่างกฎ
เนื้อหาร่างกฎฉบับใหม่ยังไม่เปิดเผยต่อสาธารณะ ขั้นตอนทางการล่าสุดที่ยืนยันได้คือวาระของ CFPB เข้าสู่การพิจารณาของหน่วยงานกำกับดูแลกฎระเบียบทำเนียบขาวเท่านั้น
ย้อนไปเดือนตุลาคม 2024 CFPB ออกกฎ 'สิทธิ์ข้อมูลการเงินส่วนบุคคล' ฉบับสมบูรณ์ กำหนดให้สถาบันการเงินต้องเปิดให้ผู้บริโภคและบุคคลที่สามที่ผู้บริโภคอนุญาตเข้าถึงข้อมูลผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ ครอบคลุมข้อมูลบัญชีธนาคาร บัตรเครดิต กระเป๋าเงินบนมือถือ และแอปพลิเคชันชำระเงิน พร้อมห้ามเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการให้ข้อมูลดังกล่าว
โอเพนแบงกิ้ง (Open Banking) คือระบบที่เปิดให้ผู้บริโภคย้ายข้อมูลทางการเงินของตนไปใช้กับแอปการเงินหรือบริการชำระเงินอื่น ในสหรัฐฯ อ้างอิงฐานทางกฎหมายจากมาตรา 1033 ของกฎหมาย Dodd-Frank และถูกออกแบบให้ลดวิธีการ 'ขูดข้อมูลหน้าจอ' (screen scraping) หันไปใช้การเข้าถึงข้อมูลอิเล็กทรอนิกส์แบบมาตรฐานแทน
อย่างไรก็ตาม กฎนี้ยังไม่มีการบังคับใช้จริงในปัจจุบัน โดย CFPB ระบุในประกาศล่วงหน้าเรื่องการทบทวนกฎเมื่อวันที่ 22 สิงหาคม 2025 (เวลาท้องถิ่น) ว่าจะทบทวนประเด็นค่าธรรมเนียมเพื่อชดเชยต้นทุน ขอบเขตตัวแทนผู้บริโภค รวมถึงความเสี่ยงด้านความปลอดภัยและความเป็นส่วนตัวอีกครั้ง
ศาลแขวงสหรัฐฯ เขตเคนทักกีตะวันออก มีคำสั่งระงับกำหนดเวลาการปฏิบัติตามกฎดังกล่าวไว้ชั่วคราว เมื่อวันที่ 29 ตุลาคม 2025 (เวลาท้องถิ่น) ส่งผลให้ระบบโอเพนแบงกิ้งของสหรัฐฯ ตกอยู่ในสภาวะที่กฎกำหนดให้ 'ไม่มีค่าใช้จ่าย' แต่ในทางปฏิบัติตลาดกลับมี 'สัญญาที่มีการเรียกเก็บเงิน' เกิดขึ้นควบคู่กัน
ฝั่งธนาคารเรียกร้องให้มีการเรียกเก็บค่าใช้จ่ายคืน สถาบันนโยบายธนาคาร (Bank Policy Institute, BPI) ระบุว่าธนาคารเป็นผู้ลงทุนสร้างและดูแลระบบแบ่งปันข้อมูลที่ปลอดภัยและโครงสร้างพื้นฐานด้านความปลอดภัยมาโดยตลอด จึงเห็นว่าบริษัทตัวกลางข้อมูลและฟินเทคที่ดึงข้อมูลปริมาณมากควรร่วมรับผิดชอบต้นทุนส่วนนี้ด้วย
BPI อธิบายว่าข้อเรียกร้องนี้ไม่ใช่การเก็บค่าเข้าถึงข้อมูลจากผู้บริโภคโดยตรง แต่เป็นการเรียกเก็บค่าใช้ระบบความปลอดภัยจากผู้ประกอบการที่ไม่ใช่ลูกค้าธนาคาร ตรรกะของฝั่งธนาคารจึงอยู่ที่คำถามว่าใครควรแบกรับต้นทุนการดูแลระบบ API ความปลอดภัยไซเบอร์ และความรับผิดทางกฎหมาย
ฝั่งฟินเทคและธุรกิจสินทรัพย์ดิจิทัลมองเรื่องนี้ต่างออกไป โดยเรียกว่าเป็น 'ค่าผ่านทางข้อมูล' สมาคมเทคโนโลยีการเงิน (Financial Technology Association, FTA) สภาฟินเทคอเมริกัน (American Fintech Council, AFC) สมาคมบล็อกเชน (Blockchain Association) และสภาคริปโตเพื่อนวัตกรรม (Crypto Council for Innovation) ร่วมกันส่งจดหมายเปิดผนึกถึงรัสเซลล์ โวต์(Russell Vought) รักษาการผู้อำนวยการ CFPB เมื่อวันที่ 14 กรกฎาคม เรียกร้องให้ตัดค่าธรรมเนียมเข้าถึงข้อมูลและการจำกัดจำนวนครั้งในการเรียกดูข้อมูลออกจากกฎฉบับใหม่
กลุ่มดังกล่าวระบุว่าค่าธรรมเนียมนี้อาจถูกผลักภาระไปยังผู้บริโภคในท้ายที่สุด และอาจเพิ่มอุปสรรคในการเข้าสู่ตลาดของสตาร์ทอัพและบริการสินทรัพย์ดิจิทัล สำหรับแอปชำระเงิน เว็บเทรด และกระเป๋าเงินดิจิทัลที่ต้องเชื่อมต่อบัญชีธนาคาร ต้นทุนการเข้าถึงข้อมูลอาจกลายเป็นต้นทุนดำเนินธุรกิจโดยตรง
จุดที่ธุรกิจคริปโตให้ความสำคัญเช่นกันคือการเชื่อมต่อบัญชีธนาคาร เพราะเมื่อผู้บริโภคต้องการเชื่อมบัญชีธนาคารเข้ากับเว็บเทรด กระเป๋าเงินดิจิทัล หรือบริการสเตเบิลคอยน์ ก็จำเป็นต้องผ่านขั้นตอนยืนยันบัญชีและเข้าถึงข้อมูลธุรกรรม
ซินเทีย ลุมมิส(Cynthia Lummis) วุฒิสมาชิกสหรัฐฯ ส่งจดหมายถึง CFPB เมื่อวันที่ 21 ตุลาคม 2025 (เวลาท้องถิ่น) ระบุว่ากฎโอเพนแบงกิ้งเป็นกลไกที่ช่วยให้ผู้บริโภคแบ่งปันข้อมูลธนาคารกับเว็บเทรดสินทรัพย์ดิจิทัลและบริการบุคคลที่สามได้อย่างปลอดภัย สะท้อนว่าข้อพิพาทเรื่องโอเพนแบงกิ้งไม่ได้จำกัดอยู่แค่การแบ่งต้นทุนระหว่างธนาคารกับฟินเทค แต่เชื่อมโยงถึงประเด็นช่องทางนำเงินเข้าสู่ตลาดสินทรัพย์ดิจิทัลด้วย
ในตลาดจริง โครงสร้างการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมบางส่วนเกิดขึ้นแล้ว เจพีมอร์แกน เชส(JPMorgan Chase, JPM) และ Plaid ประกาศเมื่อวันที่ 16 กันยายน 2025 (เวลาท้องถิ่น) ว่าได้ต่อสัญญาการแบ่งปันข้อมูลที่ผู้บริโภคอนุญาต พร้อมโครงสร้างราคาค่าธรรมเนียมใหม่รวมอยู่ด้วย
สะท้อนให้เห็นว่าสัญญาเรื่องต้นทุนการเข้าถึงข้อมูลระหว่างธนาคารรายใหญ่กับบริษัทตัวกลางข้อมูลเกิดขึ้นก่อนที่กฎจะได้รับการแก้ไขเสียอีก ซึ่งชี้ว่ามาตรฐานที่ CFPB จะกำหนดต่อไปอาจส่งผลต่อทั้งแนวปฏิบัติของสัญญาที่มีอยู่และโครงสร้างต้นทุนของฟินเทคในระยะต่อไป
ประเด็นว่าจะอนุญาตให้เก็บค่าธรรมเนียมหรือไม่ และเกณฑ์การจำกัดจำนวนครั้งในการเรียกดูข้อมูลยังไม่มีข้อสรุป หากขั้นตอนการพิจารณาของ OIRA เสร็จสิ้น CFPB จะเปิดเผยร่างกฎและเข้าสู่กระบวนการรับฟังความคิดเห็นตามขั้นตอนต่อไป
ความคิดเห็น 0