แบงก์ยักษ์สหรัฐเตรียมฟ้อง OCC ปมใบอนุญาตธนาคารเอื้อบริษัทคริปโทและฟินเทค

ธนาคารดั้งเดิมสหรัฐฯ เปิดฉาก ‘ตอบโต้’หน่วยงานกำกับ หลังมองว่าหน่วยงานรัฐกำลังมอบ ‘สิทธิพิเศษ’ด้านกฎเกณฑ์ให้บริษัทคริปโทและฟินเทค โดยเฉพาะการที่สำนักงานตรวจสอบเงินตราสหรัฐ(OCC) เดินหน้าออกใบอนุญาตธนาคารระดับรัฐบาลกลางให้บริษัทคริปโทหลายแห่งต่อเนื่อง จนสมาคมล็อบบี้ธนาคารใหญ่กำลังพิจารณายื่นฟ้องและทำให้ความขัดแย้งลุกลามชัดเจนยิ่งขึ้น

เมื่อวันที่ 9 (เวลาท้องถิ่น) เดอะการ์เดียนรายงานว่า สถาบันวิจัยนโยบายธนาคารสหรัฐ(BPI) กำลังทบทวนว่าจะใช้มาตรการทางกฎหมายเล่นงาน OCC หรือไม่ โดยชี้ว่าในกระบวนการตีความใหม่เกี่ยวกับหลักเกณฑ์การออกใบอนุญาตธนาคารระดับรัฐบาลกลางนั้น OCC ได้รับคำเตือนซ้ำๆ จากทั้งภาคธนาคารและหน่วยงานกำกับดูแลระดับมลรัฐ แต่กลับไม่สะท้อนข้อกังวลเหล่านั้นอย่างเพียงพอ

ภายใต้รัฐบาลทรัมป์ OCC ถูกมองว่าได้ ‘ผ่อนปรนขั้นตอน’ ให้บริษัทคริปโทและสตาร์ทอัพฟินเทคสามารถขอและดำเนินธุรกิจภายใต้ใบอนุญาต ‘เนชันนัล แบงก์ ทรัสต์ ชาร์เตอร์’ (National Bank trust charter) ได้ง่ายขึ้น ใบอนุญาตลักษณะนี้เปิดทางให้ให้ผู้ถือสามารถให้บริการลูกค้าในทั้ง 50 มลรัฐได้โดยตรง ทำให้มีน้ำหนักเชิงการแข่งขันและอิทธิพลในตลาดสูงมาก

ผลจากการเปลี่ยนแปลงดังกล่าว ทำให้ในเดือนธันวาคมปีที่แล้ว บริษัทคริปโทและฟินเทครายใหญ่ 5 แห่ง ได้แก่ ‘ริ플(XRP)’, เซอร์เคิล(CRCL), บิตโก(BitGo), แพ็กซอส(Paxos) และ ฟิเดลิตี้ อินเวสต์เมนต์ส ได้รับใบอนุญาตธนาคารแบบ ‘มีเงื่อนไข’ จาก OCC อย่างไรก็ตาม ธนาคารดั้งเดิมจำนวนมากมองว่าการออกใบอนุญาตในลักษณะนี้คือการ ‘เร่งให้คริปโทถูกดึงเข้าสู่ระบบการเงินกระแสหลัก’ โดยไม่ผูกมัดบริษัทเหล่านี้กับมาตรฐานการกำกับดูแล การควบคุมความเสี่ยงภายใน และกฎเกณฑ์ความมั่นคงปลอดภัยเชิงสถาบันในระดับเดียวกับที่ธนาคารพาณิชย์ต้องปฏิบัติตาม

ก่อนหน้านี้เมื่อเดือนตุลาคมปีที่แล้ว BPI เคยออกมาเรียกร้องแบบเปิดเผยให้ OCC ปฏิเสธคำขอใบอนุญาตของเซอร์เคิล(CRCL), ริปเปิล(XRP) และบริษัทฟินเทคด้านการชำระเงินในกรุงลอนดอนอย่าง ไวส์(Wise) มาแล้ว โดยให้เหตุผลว่าการอนุญาตให้บริษัทที่ให้บริการใกล้เคียงกับธนาคารแต่ใช้ ‘กรอบกำกับที่เบากว่า’ จะทำให้เส้นแบ่งระหว่าง ‘ธนาคาร’ กับผู้เล่นรายอื่นเลือนรางลง เพิ่มความเสี่ยงเชิงระบบ และบั่นทอนความน่าเชื่อถือของระบบใบอนุญาตธนาคารแห่งชาติของสหรัฐในระยะยาว

คณะกรรมการของ BPI ประกอบด้วยผู้บริหารระดับสูงจากธนาคารยักษ์ใหญ่ของสหรัฐ เช่น เจมี ไดมอน(Jamie Dimon) แห่งเจพีมอร์แกน เชส, ไบรอัน มอยนิฮาน(Brian Moynihan) แห่งแบงก์ออฟอเมริกา และเดวิด โซโลมอน(David Solomon) แห่งโกลด์แมน แซกส์ การที่กลุ่มซึ่งมีอิทธิพลสูงในวอลล์สตรีทเริ่มพูดถึงความเป็นไปได้ของการฟ้องร้องอย่างจริงจัง ทำให้นักวิเคราะห์จำนวนมากคาดว่าไฟความขัดแย้งรอบนโยบายการออกใบอนุญาตให้บริษัทคริปโทของ OCC จะยิ่งร้อนแรงขึ้นอีก

กระแสคัดค้านไม่ได้จำกัดอยู่เฉพาะธนาคารขนาดใหญ่เท่านั้น เดอะการ์เดียนรายงานเพิ่มเติมว่าทั้งสมาคมธนาคารท้องถิ่นและหน่วยงานกำกับดูแลระดับมลรัฐต่างก็ออกมาเบรกท่าทีของ OCC ในการอนุญาตให้บริษัทคริปโทเข้าถึงใบอนุญาตระดับรัฐบาลกลางอย่างต่อเนื่อง

สมาคมผู้ตรวจการธนาคารมลรัฐแห่งสหรัฐ(CSBS) ซึ่งเป็นตัวแทนหน่วยงานกำกับดูแลของทั้ง 50 มลรัฐ ได้ส่งจดหมายถึง OCC เมื่อเดือนที่ผ่านมา แสดงความกังวลว่าการอนุมัติใบอนุญาตให้บริษัทคริปโทและผู้ให้บริการชำระเงินภายใต้กรอบรัฐบาลกลางอาจกระทบต่อ ‘การแข่งขันที่เป็นธรรม’ ‘การคุ้มครองผู้บริโภค’ และ ‘เสถียรภาพทางการเงิน’ โดยตรง ขณะที่สมาคมธนาคารชุมชนอิสระแห่งสหรัฐ(ICBA) ซึ่งเป็นปากเสียงของธนาคารขนาดเล็กกว่า 5,000 แห่ง ก็สะท้อนความกังวลในทิศทางเดียวกัน โดยเตือนว่าการเดินหน้าออกใบอนุญาตในปัจจุบันมีแนวโน้มสร้าง ‘ช่องโหว่ (loophole)’ ให้กับกฎระเบียบหลักของระบบธนาคาร และอาจกลายเป็นประเด็นนโยบายสาธารณะสำคัญ ทั้งในแง่ความปลอดภัยของผู้บริโภคและเสถียรภาพของอุตสาหกรรมบริการการเงินโดยรวม

ในเชิงโครงสร้าง การปะทะกันครั้งนี้จึงไม่ได้เป็นเพียงประเด็นว่า ‘ควรให้ใบอนุญาตบริษัทคริปโทบางรายหรือไม่’ เท่านั้น แต่ยังลุกลามไปสู่ศึกชี้ขาดว่าภายใต้ ‘ร่มใบอนุญาตระดับรัฐบาลกลาง’ ใครบ้างที่ควรถูกอนุญาตให้เข้ามาแข่งขันในตลาด และต้องอยู่ภายใต้กรอบกำกับแบบใด ‘ความคิดเห็น’ นักวิเคราะห์บางส่วนมองว่าหาก BPI ตัดสินใจยื่นฟ้อง OCC จริง ความเร็วในการที่บริษัทคริปโทจะเข้าสู่ระบบการเงินอย่างเป็นทางการ รวมถึงขอบเขตอำนาจการตีความกฎหมายของ OCC อาจกลายเป็นประเด็นฟ้องร้องยืดเยื้อ และกลายเป็นตัวแปรเพิ่มความไม่แน่นอนให้กับตลาดการเงินสหรัฐและตลาดคริปโทในระยะถัดไปอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้